Prowadzenie biznesu to ryzyko, że zdarzenie, działalnie lub brak działania wpłynie negatywnie na osiągnięcie założonych celów. W przypadku tak specyficznej działalności jak prowadzenie apteki identyfikacja niebezpieczeństw i zagrożeń oraz sposoby zapobiegania ich negatywnych następstwom stanowią ważny element zarządzania apteką.
Ubezpieczenie jest jednym z rodzajów transferu ryzyka występującego w związku z prowadzaniem działalności gospodarczej. Najważniejszym elementem jest dobre rozpoznanie zagrożeń w celu zoptymalizowania ochrony ubezpieczeniowej. Najchętniej kupowanymi ubezpieczeniami są standardowe produkty stanowiące ochronę mienia przed kradzieżą lub działaniem żywiołów takich jak pożar czy powódź.
Takie podstawowe ubezpieczenie nie zapewnia jednak pełnej ochrony i jest niewystarczające dla właścicieli aptek. Każdorazowa analiza potencjalnych niebezpieczeństw stanowiących zagrożenie dla właściciela apteki i prowadzonej przez niego działalności może być bardzo pracochłonna i nie zawsze będzie gwarantowała osiągnięcie zamierzonego celu. Dlatego tez firmy ubezpieczeniowe stworzyły specjalną ofertę dla aptek. Oferta taka jest tworzona w większości przypadków w oparciu o analizę szkód, ewentualnych zagrożeń i w związku z tym odpowiada specyfice prowadzonej działalności.
Każdy produkt ma swoje wersje, warianty i odmiany. Dokonując wyboru oferty ubezpieczeniowej, należy wziąć pod uwagę zakresy proponowanej ochrony w poszczególnych grupach ryzyka oraz ich zgodność z własnymi oczekiwaniami. Ubezpieczenie powinno zapewnić jednoczesną ochronę mienia i odpowiedzialności cywilnej właściciela jak i pracowników apteki.
Podstawowym ryzykiem, które powinno być bezwzględnie objęte ochroną ubezpieczeniową jest ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów zabezpieczające przed skutkami m.in. pożaru, powodzi, uderzenia pioruna, zalania związanego ze szkodami wodnokanalizacyjnymi. W ramach tego ubezpieczenia możemy objąć ochroną budynki, urządzenia, środki obrotowe, mienie osobiste pracowników. Uzupełnieniem takiej oferty powinno być ubezpieczenie ryzyka niezachowania parametrów temperatury towarów znajdujących się w urządzeniach chłodniczych.
Ryzykiem, na które właściciel apteki powinien szczególnie zwrócić uwagę jest ryzyko szkody powstałej wskutek utraty dokumentów niezbędnych do refundacji leków lub wyrobów medycznych. Tylko niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie tego ryzyka, a element, któremu należy poświęcić uwagę jest sposób likwidacji ewentualnej szkody. Obowiązuje tutaj prosta zasada – im mniej dokumentów wymaganych przez ubezpieczyciela w procesie likwidacji tej specyficznej szkody, tym właściciel apteki łatwej uzyska odszkodowanie.
Kontynuując analizę oferty ubezpieczeniowej pod kątem tej specyficznej działalności, niewątpliwie należ wspomnieć o szkodach związanych z uszkodzeniem sprzętu elektronicznego, które mogą być powodem wystąpienia znacznych strat. Zabezpieczeniem tego może być ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, w ramach, którego ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody rzeczowe m.in. ogień, szkody wodociągowe, działanie człowieka (np. niewłaściwe użytkowanie, nieostrożność przy obsłudze), przepięcia, kradzież. Ochrona ta może obejmować stacjonarny i przenośny sprzęt elektroniczny m.in.: komputery, sprzęt biurowy, sprzęt alarmowy oraz oprogramowanie (systemy operacyjne, programy standardowe oraz produkcji indywidualnej).
Ubezpieczenie OC chroni majątek osoby ubezpieczonej przed zagrażającymi obciążeniami wynikającymi z konieczności naprawienia wyrządzonej przez ubezpieczonego szkody. A także chroni poszkodowanego przed ewentualną niewypłacalnością sprawcy szkody, poprzez przerzucenie na zakład ubezpieczeń zobowiązań odszkodowawczych ubezpieczonego. Tak, więc choć podstawowym celem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest ochrona interesu majątkowego ubezpieczonego, stoi ono również na straży majątku poszkodowanego. Ubezpieczenie OC zapewnia realizację zobowiązania sprawcy wobec poszkodowanego, nawet jeśli wartość tego zobowiązania jest znacznie wyższa niż majątek sprawcy (ubezpieczonego).
Farmaceuci pracujący w aptece związani są określonymi prawami i obowiązkami. Wielość funkcji jakie sprawują farmaceuci oraz ilość i różnorodność czynności jakie mogą wykonywać (np. sporządzanie i wytwarzanie produktów leczniczych, ocena jakości leków, wydawanie produktów leczniczych i wyrobów medycznych, sprawowanie nadzoru nad wytwarzaniem, obrotem, przechowywaniem, wykorzystaniem i utylizacją produktów leczniczych i wyrobów medycznych, udzielanie informacji i porad dotyczących działania i stosowania owych produktów i wyrobów; sprawowanie opieki farmaceutycznej, monitorowanie niepożądanych działań produktów leczniczych i przekazywanie tych informacji właściwym organom) powoduje, że prawdopodobieństwo wystąpienia szkody zarówno osobowej jak i rzeczowej jest duże.
Istniejące na rynku programy oferują ochronę w zakresie odpowiedzialności cywilnej zarówno farmaceutom jak i aptekom. Oferta firm ubezpieczeniowych w tym zakresie obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego za szkody osobowe lub rzeczowe wyrządzone osobie trzeciej, powstałe w związku z działalnością zawodową farmaceuty oraz działalnością apteki lub posiadanym mieniem.
Ważną kwestią w tym miejscu jest określenie odpowiedniej sumy gwarancyjnej. Obecna świadomość ubezpieczeniowa społeczeństwa powoduje, że minimalna suma gwarancyjna nie powinna być mniejsza niż 500.000 zł. Umowy ubezpieczenia mogą być indywidualnie negocjowane z firmą ubezpieczeniową.
Niewątpliwie dobra umowa ubezpieczeniowa gwarantuje, że w przypadku zajścia niekorzystnego zdarzenia, przedsiębiorca nie będzie zmuszony do użycia własnych środków na pokrycie kosztów napraw lub ewentualnych roszczeń osób trzecich. Prawidłowe ubezpieczenie zapewni środki na przywrócenie stanu do takiego, jaki miał miejsce przed szkodą zapewniając równocześnie komfort pracy i poczucie bezpieczeństwa pracownikom i właścicielom.
